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Krankenversicherung

Krankenversicherung:
PKV, GKV oder Beihilfe — was passt wirklich zu dir?

PKV, GKV, Beihilfe, Krankentagegeld, Zusatzversicherungen. Wer hier alleine durchsteigen soll, verliert schnell den Überblick. Ich bin Experte für Kranken- und Pflegeversicherung (DVA) und erkläre dir, was genau zu deiner Situation passt.

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~8 Minuten Lesezeit
Experte Kranken- & Pflegeversicherung (DVA)
Experte Betriebliche Altersversorgung (DVA)
Baden-Baden & Rastatt
Die drei Systeme

GKV, PKV und Beihilfe – was ist was?

In Deutschland gibt es zwei Hauptsysteme der Krankenversicherung: die gesetzliche (GKV) und die private (PKV). Für Beamte kommt die Beihilfe dazu. Viele Menschen kennen nur eines davon – und treffen deshalb keine optimale Entscheidung.

SystemWer?BeitragLeistungen
GKV (gesetzliche KV) Angestellte bis zur Einkommensgrenze, Studenten, Selbstständige (freiwillig) Einkommensabhängig, ca. 14,6 % + Zusatzbeitrag Einheitlich gesetzlich geregelt, Familienversicherung möglich
PKV (private KV) Angestellte ab Einkommensgrenze (2026: 77.400 €/Jahr), Selbstständige, Freiberufler, Beamte Risikoabhängig (Alter, Gesundheit), individuell Individuell vereinbart, oft umfangreicher als GKV
Beihilfe Beamte und deren Familien Staat übernimmt 50–80 % der Kosten Ergänzung durch private KV nötig (Restkosten)
Wichtige Grenze 2026

Die Jahresarbeitsentgeltgrenze für den Wechsel in die PKV liegt 2026 bei 77.400 € brutto pro Jahr – das gilt für Angestellte. Selbstständige, Freiberufler und Beamte können unabhängig vom Einkommen privat versichert sein.

Die wichtigste Frage

PKV oder GKV – wann lohnt sich was?

Pauschal lässt sich das nicht beantworten. Es kommt auf Alter, Einkommen, Gesundheitszustand und Lebenssituation an. Trotzdem gibt es klare Muster, die ich dir zeigen kann.

KriteriumGKVPKV
Beitrag Junge GesundeProzentual vom EinkommenMeist günstiger (Risikoklasse jung/gesund)
Beitrag im AlterStabil prozentualKann steigen (Beitragsentlastungstarif empfohlen)
FamilieBeitragsfreie Mitversicherung möglichJedes Familienmitglied eigener Vertrag
LeistungsumfangGesetzlich standardisiertIndividuell, oft umfangreicher
Wechsel zurückJederzeit möglich (bei GKV-Anspruch)Eingeschränkt – sorgfältige Entscheidung nötig
SelbstständigeFreiwillige GKV möglichOft günstiger und leistungsstärker
PKV ist eine langfristige Entscheidung

PKV ist keine kurzfristige Entscheidung. Wer heute wechselt, bleibt meistens Jahrzehnte dabei. Wer jung und gesund wechselt, spart zunächst Beiträge. Wer dabei nicht an die Beitragsentlastung im Alter denkt, zahlt später drauf. Ich erkläre dir beide Seiten, ehrlich und ohne Agenda.

Speziell für Beamte

Beihilfe + PKV: Das duale System verstehen.

Beamte haben in Deutschland eine Sonderstellung: Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten – in der Regel 50 bis 80 Prozent (je nach Bundesland und Familienstand). Den Rest trägt eine private Krankenversicherung.

Meine Erfahrung mit Beamten in der Region

Ich berate Beamte und Polizisten in der Region Baden-Baden und Rastatt regelmäßig zu genau diesem Thema. Als SIGNAL IDUNA Partner kenne ich die Beihilferegeln in Baden-Württemberg und helfe dir, den richtigen Ergänzungstarif zu finden.

Das vergessen die meisten

Krankentagegeld: Was passiert, wenn du länger ausfällst?

Die Krankenversicherung zahlt Arztkosten. Aber wer zahlt dein Einkommen, wenn du längere Zeit krank bist?

6 Wo.
Lohnfortzahlung durch Arbeitgeber (für Angestellte)
~70 %
Krankengeld der GKV vom Brutto, max. 78 Wochen
0 €
Für Selbstständige ohne Krankentagegeld-Absicherung

Nach 6 Wochen zahlt die GKV Krankengeld — rund 70 Prozent des Bruttolohns, aber höchstens 78 Wochen lang. Danach gibt es nichts mehr. Für Selbstständige gilt das nicht einmal: Sie erhalten nur dann Krankengeld, wenn sie den vollen Beitragssatz gewählt haben, und auch das erst ab dem 43. Krankheitstag. Ohne privates Krankentagegeld bedeutet längere Krankheit für Selbstständige: kein Einkommen.

Krankentagegeld ist keine Option. Es ist eine Notwendigkeit.

Besonders für Selbstständige und Freiberufler, die keine Lohnfortzahlung haben. Ich schaue gerne, ob du hier ausreichend abgesichert bist.

Die smarte Ergänzung

Krankenzusatzversicherungen: Mehr Leistung, weniger Eigenanteil.

Wer gesetzlich versichert ist und trotzdem bestimmte Leistungen nutzen möchte, kann sie gezielt dazu versichern – ohne in die PKV zu wechseln.

🦷

Zahnzusatz

Die GKV zahlt nur für Standardversorgung. Wer Implantate, hochwertigen Zahnersatz oder professionelle Zahnreinigung möchte, zahlt privat – oder versichert es zusätzlich.

👁️

Sehhilfe & Optik

Brillen und Kontaktlinsen zahlt die GKV nur in Ausnahmen. Eine Zusatzversicherung übernimmt die Kosten für neue Sehhilfen regelmäßig – ohne Aufwand.

🏥

Stationäre Zusatzleistungen

Chefarzt-Behandlung, Einbettzimmer, freie Krankenhauswahl – das ist mit privater Zusatzversicherung möglich, ohne voll in die PKV zu wechseln.

Persönliche Beratung

Ich bin Experte für Kranken- und Pflegeversicherung (DVA). Das ist kein Zufall.

Toni Becker – Versicherungsberater Baden-Baden

Kein Standardprodukt. Sondern was wirklich zu dir passt.

Krankenversicherung kenne ich innen und außen. Nicht nur aus der Praxis, sondern auch durch meine Zertifizierung als Experte Kranken- und Pflegeversicherung (DVA). Ich berate dich zu PKV, GKV, Beihilfe, Krankentagegeld und Zusatzversicherungen und sage dir ehrlich, was in deiner Situation Sinn macht. Auch wenn das Ergebnis ist, dass du erstmal nichts ändern musst.

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FAQ

Häufige Fragen zur Krankenversicherung

Das ist möglich, aber an Bedingungen geknüpft. Wer Angestellter ist und unter die Versicherungspflichtgrenze fällt, wird automatisch GKV-pflichtig. Wer Selbstständiger oder Beamter ist, hat es schwerer. Deshalb: Der Wechsel in die PKV sollte gut überlegt sein. Ich helfe dir, diese Entscheidung fundiert zu treffen.

Das ist ein Zusatztarif in der PKV, bei dem du jetzt etwas mehr zahlst – und dafür im Alter einen niedrigeren Beitrag hast. Je früher du ihn abschließt, desto wirksamer ist er. Ich erkläre dir konkret, ob und wie sich das für dich lohnt.

Das hängt von Einkommen, Gesundheit, Alter und Familienplanung ab. Beide Wege haben Vor- und Nachteile. Pauschal lässt sich das nicht beantworten – das schaue ich mir mit dir gemeinsam an.

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung deckt Pflegekosten nur anteilig – oft reicht das bei intensiver Pflege nicht aus. Eine private Pflegezusatzversicherung schließt die Lücke. Ich erkläre dir auch hier, was Sinn macht und was nicht.

Nein. Beamte erhalten im Krankheitsfall weiterhin Gehalt – es gibt keine Grenze wie bei Angestellten. Die Beihilfe übernimmt die Arztkosten. Hier gibt es andere Themen die wichtiger sind, z.B. die richtige Absicherung für den Fall der Dienstunfähigkeit.

Nächster Schritt

Die richtige Entscheidung braucht die richtigen Informationen.

Ich erkläre dir ehrlich, was in deiner Situation Sinn macht – ohne Agenda, ohne Druck. Schreib mir einfach.

07221 / 502 197 0176 / 668 26 233 Auf WhatsApp schreiben Formular ausfüllen →

Ich melde mich innerhalb von 24 Stunden – meistens schneller. · Partner von SIGNAL IDUNA · Generalagentur Toni Becker

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